每個人對於金錢的價值觀會影響到我們存錢、花錢與投資的方式。《進化致富本能的金錢猛獁象》這本書將幫助你釐清你與金錢之間的關係，並教你如何調整習慣改善自身的財務習慣。本書吸引我的地方是結合了演化論、心理學與行為經濟學，幫助我們改善不適當的「金錢腳本」。

---

《進化致富本能的金錢猛獁》在說什麼？

一開始看到書名《進化致富本能的金錢猛獁象》，就在想金錢與猛獁象有何關係呢？

猛獁象曾是自恐龍滅絕後，冰河時期的霸主，然而最終猛獁象還是滅絕了，其中一個原因是物種未能適應新環境。

作者提到人與金錢的關係還處於石器時代！

對於人類，儲蓄不是我們的天性，花錢才是。

為何人類會有花錢的衝動呢？

在古時候資源匱乏，人們為了生存，有食物就是要吃，因為在古代人們永遠不知道下一餐會是什麼時候，這也導致現今我們抵擋不住高油、高糖食物的誘惑，毫無節制的飲食導致了肥胖。

消費也是一樣，我們把金錢當成是食物，有多少就要花多少。

面對快速變遷的環境，我們若金錢觀像猛獁象一樣無法適應新的環境，就會走向財務滅絕之路，所以我們必須改變內心那頭「金錢猛獁象」，開始進化成為全新物種，遠離瀕臨滅絕的危機。

《進化致富本能的金錢猛獁象》將會檢視你的「金錢腳本」，解析你對金錢的態度，接著修改你的「金錢腳本」。拋棄舊有的金錢思維，讓新的「金錢腳本」帶你走向新的財務方向。

你的金錢腳本是什麼？

「金錢腳本」指的就是人類潛意識裡對金錢的觀念，我們從小就開始學習了對於金錢的態度，一部分源自於家庭，另一部分源自於個人生活經歷。有了金錢腳本，幫助我們了解金錢與世界運作的方式。

書裡提到有四種「金錢腳本」：金錢迴避、、金錢崇拜、金錢地位、金錢警覺。

你的金錢腳本是什麼呢？

有興趣的人可以到作者提供的金錢腳本測驗網站測試看看。

我測驗的結果是：金錢警覺。部分符合我目前對於金錢的觀念。

以下就來介紹這四種金錢腳本，

1.金錢迴避：迴避金錢的人對金錢抱持著負面的態度，或是覺得自己不配擁有錢。例如：超額消費、在財務方面縱容他人、無法控制預算。

2.金錢崇拜：崇拜金錢的人認為擁有更多錢就能更幸福，錢能解決所有問題。例如：背負卡債、衝動消費、打腫臉充胖子。

3.金錢地位：追求金錢地位的人認為個人價值等於個人淨值，常裝成是有錢人的模樣。例如：超額消費、成為賭徒、隱瞞日常開支。

4.金錢警覺：對金錢警覺性高，做事都小心翼翼，相當關注自身財務狀況。例如：不用信用卡購物、努力存錢、過度對財務狀況感到焦慮。

當你檢視過自己的金錢腳本，了解自己有哪些不良的財務行為，想要改變這些行為，就需要正視背後的觀念，了解那些行為背後的「為什麼」。

唯有鼓起勇氣承認自己對於金錢觀念的缺陷，才能使我們進化，獲得更加良好的財務行為。

抱持開放、彈性的態度，去接受新的金錢觀吧！

若不知從何著手，建議去找專家諮詢。

做出錯誤財務決策的五個偏誤

行為財務學（behavioral finance）聚焦於理解人類對金錢的各種心理學反應，研究為何人類會做出錯誤的財務決策。

以下就是本書中提到的五項認知偏見，導致人們做出錯誤財務決策。

1. 雙取折現（hyperbolic discounting）

雙取折現指的是人們在評估未來的回報時，更傾向於立刻獲得的回報。人們往往認往現在獲得錢的價值，比未來獲得的錢還要高，也就是「折現」的概念。

這會對我們的投資理財造成影響，讓我們傾向於得到立即性的報酬，忽略時間帶來的長期回報。

我們會傾向將錢換成你喜歡的模樣，而忽略用來投資帶來的報酬。常常過了一段時間，發現購買的東西，並無帶來自己預期的價值。

投資需要時間帶來的複利效應，很多人往往想要快速賺取短期價差，卻往往因為各種因素（像是追逐熱門題材）影響到決策，導致錯失最好的時機，而產生損失。

2. 確認偏誤（confirmation bias）

確認偏誤指的是人們喜歡蒐集與自己理念相同的資訊，忽略、遠離與自己理念相左的內容。

確認偏誤會造成人們帶有偏見地選擇資訊，藉此強化自己的理念。這往往容易導致「同溫層」的出現，不願接受其他的想法。

抱持開放的心態，持續學習新的觀點，才能避免陷入確認偏誤的陷阱中。

3. 控制錯覺（illusion of control）

人們總是會高估自身的影響力，誤以為自己可以控制任何事情。

有些人認為透過研究財報、技術分析來挑選股票，認為自己能夠預測這隻股票未來的走向，但你要知道，人往往是「不理性」的，你完全無法預測股票的走向。

不要認為你預測成功幾次股票的走向，就認為自己判斷力十足，失敗時又推卸責任。我們完全無法洞悉股票的漲跌。

4. 損失趨避（loss aversion）

損失趨避指的是人面對獲利與損失時，認為獲利讓人愉快，損失讓人難以忍受。

下面有兩組問題，來講釋損失趨避的概念。

第一組：

A：你有 50% 機率獲得 1000 元。

B：你有 100% 機率獲得 500 元。

第二組：

C：你有 50% 機率獲損失 1000 元。

D：你有 100% 機率損損失 500 元。

第一組問題，大多數人會選擇 B，而第二組多數人會選擇 C。人們考量損益時，在獲利時傾向於低風險，而在可能損失時，竟然傾向於高風險。

這概念影響到我們各種理財行為中。例如：明明投資失利，卻不願意停損，持續進場，造成損失擴大。由於對損失的恐懼，偏好低風險的投資，錯過極具潛力回報的投資機會。

5. 現狀偏誤（status quo bias）

現向狀偏誤指的是人們傾向於維持現有狀況。

人類偏好省時省力的做事方式，最能節省力氣與腦力，這會導致我們安於現有的習慣，不會嘗試新的理財方式。

改善現狀偏誤的方式，就是利用自動化的行為促使你進行財務管理，例如，每個月薪水入帳，設定自動轉帳到儲蓄帳戶，抑制你過度消費的行為。

達成財務目標的七步驟

書中提供作者們研究中心實際嘗試過的練習，幫助你設定財務願景，提升達成財務目標的達成機率。

想要達成財務行為，作者提到要以情緒為基礎，創造情緒誘因，鼓勵自己實踐正確的財務行為。

以下是七大步驟，提供給大家參考。

1.鎖定三項財務目標

第一步是釐清自己理財的目標，問你自己究竟想要什麼？

盡可能描述出具體的細節，並找出三個財務目標，例如：旅遊、車子、房子等等。

2.檢視你對目標的熱忱

接下來，逐一檢視你對於目標的熱忱，給這些目標打分數。若你真的想要達成你列出的財務目標，你應真心熱切地想要去執行。

3.為目標命名

給財務目標取名字，不要取「儲蓄帳戶」這種無聊的名字，取一個能喚起你動力的名字。例如：財富自由帳戶、Telsa Model Y 基金（不一定要買 Telsa 喔~） 等等。

4.定下實現目標的期限

為目標設下一個達成日期，若沒有設立期限，你會覺得可以一再拖延，最終沒有完成目標的一天。

5.找出財務目標近身照

找一張能代表你理財目標的圖片吧！可以是想要去的該國照片，也可以是你想要購買物品的照片。

這張照片能時刻喚醒你的財務目標，將它放在你可以時常看到的地方，例如手機或電腦桌布，不斷激發你的動力與熱忱。

6.開立理財專用子帳戶

設立一個專門儲蓄或投資帳戶，將薪資轉入到這些帳戶裡。

7.將成功自動化

亞里斯多德曾說：「我們的重複行為造就了我們，所以卓越不是一種行為，而是一種習慣。」重複同樣的行為就是習慣，習慣持續維持下去，將會造就我們的人生。

每個月設定自動化轉帳，逃離人類偏好維持「現狀」的狀態，讓我們能毫不費力的持續向著財務目標前進。

後記

《進化致富本能的金錢猛獁象》一開始就從父母、伴侶、社群等面向，分析造成我們如今金錢觀的原因，書中提供許多故事，或許你會有所共鳴。

這本書很適合剛開始進行理財的新手，但要注意的事，這本書沒有給出具體的理財建議，因為每個人的財務狀況都不同。真想了解自身財務狀況，建議是去找財務專家諮詢。

不過，書中第十四章有提到一些最基礎的理財實務，提供讀者參考，非常實用。像是連續三個月紀錄收支情況，以我為例，我平時就有記帳的習慣，因此能夠了解每個月的金錢流向，得以去開流節源，逐漸累積財富。

還有就是準備三到六個月的緊急預備金，這點真的是很重要，我剛開始工作時，也是先存好緊急預備金。這樣一來，當發生意外狀況，或是離職轉換工作時，都讓你有錢去支付。

《致富心態》作者摩根．豪瑟在書裡提到：「掌控你的時間，就是金錢付給你最高的紅利。」金錢能賦予你掌控時間的能力。緊急預備金能讓你在想要的時候，做你想要做的事情，給你時間的自主權。

雖然你做好理財規劃，但總會有意外發生，造成財務危機，這時要抱持怎麼的心態來應對呢？書中第十五章有給一些「財務生存守則」，這些守則讓你在陷入財務危機時，能夠讓你保有靈活的思維，挺過財務危機。

最後推薦三本關於投資理財的好書：第一本就是剛剛提到的《致富心態》，另外兩本則是跟投資比較有關，分別是《通膨時代，我選擇穩定致富》和《投資最重要的事》。

希望大家都能重新思考自己與金錢的關係，讓思維保持靈活與彈性，才是成功的方向。